银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方就必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。银行应该及时了解客户，了解市场的动态需求变化，设计和发展满足客户需求的产品和服务，从而激发客户的消费行为；客户同样需要银行，针对自己的需要，他们想及时了解银行提供的产品和服务信息。目前我国银行与客户之间的动态交流机制还比较差，单从这一点上看，国外的银行做得比较好。例如，银行会经常给客户发送信件、Email，或者直接致电客户，为他们提供资讯。
　　在与客户的交流阶段，通常会涉及到几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留。前两点很容易做到，通常作为大众式营销的基本手段，以广告形式最为常见，以建立品牌效应为主要目的。那么，后三个步骤，就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的。
　　为了完成市场营销售，最主要的是要了解客户的消费行为和客户的价值,也就是必须了解哪些因素对客户起最重要的影响作用。客户的消费行为一般是由以下诸要素结合而形成的：客户本身特点、市场营销组合特点及所处环境特点。那么如何利用市场营销组合影响客户消费行为呢？银行不可能改变所处环境特点和客户本身特点，但是，银行可以通过为客户提供不同的市场营销组合来影响客户的消费行为，从而提高客户的价值。这就是现代市场营销策略的内容，我们称之为市场营销组合（MarketingMix），即“4P”：产品（Product）策略、定价（Price）策略、促销（Promotion）策略、渠道（Place/Channel）策略。
　　就产品而言，银行已经拥有了很多的个人金融产品，在分业经营的前提下，与国外银行相比，一点都不少。银行大可不必总在产品创新上下工夫，我们缺的不是产品，而是产品的组合。
　　在国内，利率逐渐市场化，即使有些限制，能产生的变化也很多。比如国内银行的各种促销手段，积分、打折、赠送礼物等等，这些都与定价有关。但各种策略的应用就很有学问。比如，将产品打五折与买一送一这两种策略，后者无论是从客户的响应率还是从销售量上讲，都比前者要好。
　　善用渠道组合同样起着很重要的作用，我们应该让产品有效地动起来。随着现代技术的发展，面向客户的市场营销渠道越来越多，除柜台销售，客户经理的个人直接服务外，还有如ATM/POS、网上银行、电话银行、客户服务中心（CallCenter）及联合营销等等，不同的市场营销渠道和不同的组合在客户对象、效果、客户反应的时间、成本、覆盖范围上都是不同的。
　　不同的客户对以上市场营销的组合反应是不同的，这种反应随着所处环境特点的改变而改变。我们应当利用市场营销组合，来影响客户的消费行为。对于细分后的各个客户群，我们要做的是，找出最合适的产品、价格、渠道、促销组合，实现客户和银行的价值最大化。